Kredyt gotówkowy to forma finansowania, której bank udziela nam w różnych sytuacjach. Nie będzie on kontrolował na co i w jaki sposób wydajemy pieniądze. Wybierając kredyt często nie zdajemy sobie sprawy z realnych kosztów, jakie poniesiemy zaciągając go. Istnieje kilka czynników, które powinniśmy przeanalizować wybierając idealny kredyt, które będą miały wpływ także na wysokość comiesięcznej raty naszego kredytu.
RRSO
Wskaźnik, na który powinniśmy zwracać szczególną uwagę szukając kredytu jest RRSO, czyli tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to współczynnik, który obejmuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. To, wbrew pozorom, proste narzędzie ułatwia porównywanie kredytów w różnych bankach. Kiedy różnica między oprocentowaniem kredytu, a RRSO jest duża, oznacza to bowiem duże koszty kredytu ponoszone przez kredytobiorcę. Analogicznie, jeżeli różnica jest mała, oznacza to, że kredyt jest korzystny dla nas i warto taki kredyt zaciągnąć
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Zmienne oprocentowanie oznacza zmianę wobec stóp procentowych obowiązujących na rynku. Oprocentowanie takie składa się, ze stałej marży i wskaźnika WIBOR, który uaktualniany jest co kwartał. W umowie, bank dokładnie określi nam warunki dotyczące zmian w oprocentowaniu.
Prowizja
Prowizja, którą bank pobiera za udzielenie kredytu jest duża, zwykle przy krótkoterminowych kredytach. Jak to jest możliwe, że istnieją kredyty, gdzie prowizja wynosi 0,00%? Dzieje się tak, ponieważ podpisując taki kredyt jesteśmy zobligowani do korzystania z innych (często dodatkowo płatnych) usług banku na przykład prowadzenia w nim konta lub ubezpieczenia.
Odsetki
Rata kredytu składa się z dwóch części, które spłacamy: kapitałowej i odsetkowej. Najczęściej spłacamy kredyt (łącznie z odsetkami) w ratach równych, jednak istnieją kredyty z ratami malejącymi. Oznacza to, że po każdorazowej spłacie miesięcznej kredytu, odsetki będą spadać, ponieważ wyliczane są według aktualnego zadłużenia, a nie całej kwoty, na którą wzięliśmy kredyt.
Łączny koszt kredytu
Na całkowity koszt kredytu składa się więc oprocentowanie kredytu, prowizja, ubezpieczenie kredytu i opłaty związane z jego obsługą. Należy zastanowić się na czym nam najbardziej zależy i co jest dla nas korzystniejszym rozwiązaniem. Dzieląc kredyt na wiele małych rat, oprocentowanie będzie wyższe. W przypadku kredytu krótszego i niżej oprocentowanego musimy liczyć się z koniecznością spłaty wysokich rat.
Wysokość comiesięcznej raty kredytu
Kwota naszej comiesięcznej raty do spłaty będzie zależna od wyżej wymienionych parametrów kredytu. Istnieją proste kalkulatory, które w zależności od całkowitego kosztu kredytu obliczą wysokość comiesięcznej raty. Raty będą się od siebie różnić także co miesiąc, jeżeli wybraliśmy kredyt z opcją rat malejących.
Należy szukać najkorzystniejszej opcji kredytu, będąc świadomym wszystkich zależności pomiędzy czynnikami wpływającymi na koszt kredytu i comiesięczną ratę (oblicz koszty kredytu tutaj).